Рубль резко восстановился

Курс доллара в ходе сегодняшних торгов на Московской бирже вырос на 1,18 рубля до отметки 52,23 рубля, евро подорожал на 1,44 рубля и достиг уровня 58,2 рубля.

Однако сразу после превышения 52 рублей за доллар, американская валюта потеряла 53 копейки, опустившись до 51,7 рубля, а евро, превысив 58 рублей, сразу откатился от дневного максимума на 70 копеек до 57,5 рубля.

Стоимость фьючерсного контракта с поставкой в июне на нефть сорта Brent на торгах лондонской биржи ICE выросла на 0,12% до $65,94 за баррель.

Если перед сегодняшним решением совета директоров Банка России по ключевой ставке доллар на Московской бирже вплотную приближался к отметке 52 рубля, а евро почти достигал 58 рублей, то после 13:30 мск курс доллара резко упал до 51,12 рубля, а евро опустился до 57,16 рубля. Таким образом, делают вывод аналитики, валютный рынок ожидал большего снижения ставки.

"Если мы посмотрим реакцию, то рынки ожидали, как и я, большего снижения ставки. Для рубля новость (о таком снижении ставки) скорее позитивная, чем негативная", - говорит директор ЦМИ Сбербанка Юлия Цепляева.
Банк России сегодня принял решение понизить с 5 мая ключевую ставку на 150 б.п. до 12,5%/

Apple превзошла Samsung

Квартальная прибыль Samsung снизилась на 39% и составила $4,3 млрд — это в 3 раза меньше, чем у главного конкурента компании — Apple. Эксперты винят в этом провал смартфона Galaxy S5, а также усиление позиций Apple и китайских брендов. Компания надеется на успех нового флагмана Galaxy S6, но, по мнению аналитиков, Samsung стоит сосредоточиться на рынке бюджетных устройств.

Чистая прибыль Samsung по итогам января-марта составила $4,3 млрд — это на 39% ниже показателя того же периода прошлого года, свидетельствуют данные опубликованной в среду финансовой отчетности компании.

Прибыль компании оказалась ниже ожиданий экспертов, прогнозировавших ее снижение на 30%, пишет The Wall Street Journal.

Экономика без умных

Креативность, критическое мышление, командная работа — навыки, востребованные работодателями в XXI веке, у выпускников школ в России встречаются реже, чем в половине стран. Российская система образования ценит совсем другие качества.

Восточные образцы

Несомненное геополитическое преимущество России — расположение: как только стране надоедает догонять Европу, она всегда может развернуться и обнаружить, что пора бы уже догонять Азию. По данным метаисследования консалтинговой компании BCG и Всемирного экономического форума (ВЭФ), азиатские страны и регионы лидируют по уровню развития у учащихся навыков, которые принято называть навыками XXI века. В их число входят и умения, востребованные в XX веке, как читательская или математическая грамотность, и, кроме того, креативность, критическое мышление, любознательность и т. п.

Шанхай и Сингапур возглавляют рейтинги по большинству направлений (достаточные для сравнения данные авторы доклада нашли для 9 из 16 навыков), только по культурной и гражданской грамотности (способность понимать, анализировать и применять гуманитарные знания) лидирует Финляндия. Хорошие результаты у Гонконга, Макао, Японии, Южной Кореи. Вьетнам входит в верхние 20-30%. Россия — где-то в середине или ниже (см. таблицу).

"Если 10 лет назад Вьетнам считал российских менеджеров примером для подражания, то через 10-15 лет нельзя исключать и противоположный сценарий,— предупреждает старший партнер и управляющий директор BCG Владислав Бутенко.— Да, сегодня это бедная страна. Но представьте себе блестящего выпускника университета: он умный, у него есть все необходимые компетенции и личностные качества — и он беден. Но, скорее всего, он не будет бедным через 20 лет, а через 40 может быть и состоятельным". В России же все происходит наоборот: процесс, говорит Бутенко, можно назвать моральным устареванием.

"В принципе система работает и продолжает кого-то выпускать. Но, поскольку у выпускников нет необходимых навыков, компетенций, личностных качеств, компании должны тратить годы на их обучение — либо организовывать рабочий процесс более примитивным способом. Руководители компаний жалуются нам: "Людей невозможно организовать в многофункциональные группы, у меня уйдет десять лет, чтобы их обучить такому навыку, поэтому я с ними общаюсь в приказном режиме. Даю им команды, а ответственность вся на мне",— рассказывает Бутенко.— Но такая система управления не оптимальна. Производительность такой компании низка. Ее конкурентоспособность на глобальном рынке все хуже. И у страны все меньше денег для инвестиций. В том числе для инвестиций в образование".

Утешиться можно разве что тем, что в мире вообще дела обстоят неважно (в докладе BCG и ВЭФ указывается, что в 2014 году 36% глобальных компаний столкнулись с трудностями при заполнении вакансий), и тем, что, судя по успехам Вьетнама, грамотность и креативность требуют не таких уж больших средств. Правда, как доля в ВВП расходы государства на образование и во Вьетнаме выглядят солидно: в 2010-2013 годах — от 5,4% до 6% ВВП, тогда как в среднем по ОЭСР — 5,6-6,3% ВВП. В РФ этот показатель в последние годы составлял от 3,9% до 4,9% ВВП (данные ОЭСР), причем в 2014 году — 4,2%, и если в 2015 году он и вырастет, то только за счет падения ВВП.

Тем не менее Бутенко убежден, что "в наших школах даже без больших инвестиций, даже в текущей системе образования можно что-то сделать: проводить больше групповых занятий, оценивать ученика не за то, что он наизусть что-то рассказал, а за способность делать нестандартные выводы". "Сейчас от поколения к поколению контекст меняется на 80%. К примеру, у нас в детстве не было компьютеров, а наши дети с айфоном обращаются увереннее, чем с книгой. Поэтому ценность опыта и знаний старших становится все меньше и важнее становится ценность навыка. Учитель должен превратиться из гуру, который знает все, в навигатора, коуча. Должен помочь человеку, который хочет учиться, делать это лучше",— поддерживает коллегу партнер и управляющий директор BCG, член глобальной практики "Образовательные системы будущего" Константин Полунин.

X5 Retail Group купила 27 магазинов в Марий-Эл и Чувашии

X5 Retail Group закрыла сделку по приобретению 27 магазинов торговых сетей «Наш» и «Гурман» в Республиках Марий— Эл и Чувашии, говорится в сообщении продуктового ритейлера. На площадях этих магазинов Х5 планирует откроьб универсамы федеральной торговой сети «Пятерочка» и супермаркеты «Перекресток». До сделки магазины находились в управлении ООО «Универсал». 26 из 27 магазинов расположены в Марий-Эл (Йошкар-Ола, Волжский), один — в Чувашии (Чебоксары). Шесть торговых объектов работают под брендом «Гурман», остальные — под вывеской «Наш». В сеть «Перекресток» будут интегрированы 3 объекта (в том числе один в Чебоксарах), остальные будут ребрендированы в «Пятерочки». Планируется, что процесс интеграции всех магазинов завершится в 1 полугодии 2015 года.

Надежный - значит государственный

Согласно опросу Superjob, россияне считают надежными всего семь отечественных банков, среди которых шесть - с госучастием. Портал Банки.ру c помощью экспертов выяснял, почему россияне выделяют в качестве надежных лишь каждый сотый банк страны.

Компания Superjob провела по заказу портала Банки.ру опрос населения по поводу надежности российских банков. Опрос проводился в 267 населенных пунктах среди 1 600 респондентов. Респонденты должны были выбрать три самых надежных, на их взгляд, кредитных организации. В итоге большинство голосов набрали всего семь банков, среди которых шесть государственных и один частный, Альфа-Банк. (Всего по состоянию на 1 марта 2015 года в России были зарегистрированы 773 банка.) На Сбербанк пришлось 84% голосов, на ВТБ - 42%, на ВТБ 24 - 30%, на Газпромбанк - 27%, на Альфа-Банк - 17%, на Россельхозбанк - 16%, на Банк Москвы - 6%. На остальные крупные коммерческие банки пришлось от 1% до 5%. В прошлом году в таком же опросе Сбербанк набрал 74% "лайков", ВТБ 24 - 52%, Газпромбанк - 28%, Альфа-Банк - 17%, Райффайзенбанк - 12%, Россельхозбанк - 9%, Банк Москвы - 5%.

"Наши клиенты по-разному понимают и характеризуют надежность банка: для кого-то это срок существования компании, для кого-то наличие господдержки или широкая сеть отделений и банкоматов. Это может быть наличие материнской компании за границей РФ, размеры активов, универсальность, а может - популярность, наличие клиентов банка среди знакомых, позиции в рейтингах", - говорят в Альфа-Банке.

"Сбербанк - это самый крупный банк в стране, мы гордимся тем, что миллионы людей доверяли и доверяют Сбербанку на протяжении более 170 лет", - комментируют в Сбербанке.

"ВТБ 24 вызывает доверие клиентов как банк с государственной поддержкой, давно представленный на рынке и известный. Их привлекает разнообразие нашей продуктовой линейки, динамичность, широкая сеть отделений, качественный сервис и активная рекламная и медиаподдержка", - рассказали в ВТБ 24.

Прежде всего, необходимо отметить, что банки, набравшие больше всего голосов, не только связаны с государством, но являются одними из крупнейших в стране, говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. При этом Альфа-Банк, будучи частным банком, набрал сопоставимое количество голосов с Россельхозбанком. Это дает основания полагать, что размер играет важную роль, добавляет Славнов. "При этом, например, банк "ФК Открытие", несмотря на сопоставимые размеры, набрал всего 1% голосов, что, вероятно, является результатом относительной молодости данного бренда. Таким образом, я полагаю, в глазах населения самыми надежными банками являются крупнейшие кредитные организации, чьи имена давно себя зарекомендовали", - прокомментировал результаты опроса аналитик.

Безусловно, близость к государству тоже играет свою роль - часть клиентов при выборе банка исходят из логики "правительство спасет данный банк в случае проблем". Однако данный фактор вряд ли является определяющим - в противном случае АБ "Россия" должен был бы набрать больше голосов, а Альфа-Банк - напротив, значительно меньше, рассуждает Евгений Славнов.

Как указывает представитель коммерческого банка, не попавшего в топ опросника, одним из основных показателей надежности кредитной организации является доверие вкладчиков. "Что касается результатов исследования, то их вряд ли можно считать показательными, поскольку выборка респондентов слишком общая. В данном случае правильнее было бы опрашивать активных пользователей финансовых услуг - и прежде всего вкладчиков", - считает банкир.

Вообще, если говорить о розничном банкинге, массовый потребитель крайне не искушен в выборе банковских услуг, утверждает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев. "Людям известны только самые очевидные маркеры, такие как процент по кредиту и процент по депозиту. Второй аспект, влияющий на потребительские оценки надежности банков, - это исторически сложившееся отношение россиян к банковским услугам. За последние годы мы пережили несколько тяжелейших "черных вторников и четвергов". И практический опыт россиян подсказывает нам, что чем банк ближе к государству, тем меньшим рискам он подвержен. Надо честно сказать, что большей образованности населения добиться трудно", - сожалеет Андреев.

Среднестатистический клиент банка совершенно не представляет себе, как анализировать отчетность банка и на какие показатели следует обращать особое внимание, чтобы понять уровень его устойчивости, добавляет Евгений Славнов. "Кроме того, довольно часто отзыв лицензии у банка сопровождается сообщением, что данная кредитная организация предоставляла недостоверную финансовую отчетность. То есть совершенно не факт, что, даже обладая соответствующими навыками, потенциальный клиент увидел бы из отчетности реальное состояние дел в банке", - говорит аналитик.

"На примере этого опроса можно видеть результаты вложения банков в PR, в свой имидж: некоторые пользуются популярностью у населения исключительно из-за того, что находятся на слуху и присутствуют на постоянной основе в прессе", - считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

"Коммерческие банки сейчас активно пытаются повысить узнаваемость, предлагая новые продукты и рассказывая о них, демонстрируя свою доброжелательность, открытость, инновационность, подвижность, открывая новые офисы. Они выбирают этот путь, так как конкуренцию с причастными к государству банками на уровне цифр им выдержать сложно", - заключает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

ЦБ планирует выпустить 90 коллекционных монет в 2015 году

Банк России планирует выпустить 90 коллекционных монет, посвященных различным знаменательным событиям. Об этом рассказал в прямом эфире "Радио России" директор департамента наличного денежного обращения ЦБ РФ Александр Юров.

"Если говорить исключительно за 2015 год, то в 2015 году Банк России планирует выпустить 90 монет в обращение, - сказал Юров. - Из них 88 - это памятные монеты, 2 - инвестиционные".

Из 90 планируемых к выпуску монет 9 будут отчеканены из золота, 59 - из серебра и 21 - из недрагоценных металлов. "Значительная часть этих монет сгруппирована в тематические серии", - рассказывает Юров. В частности, будет серия "Выдающиеся личности России", "Памятники архитектуры", "Сохраним наш мир" и другие.

Татарстан начинает принимать заявки на "Лизинг-грант"

Министерство экономики Республики Татарстан объявляет о проведении конкурсного отбора субъектов малого и среднего предпринимательства для предоставления государственной поддержки в форме субсидий по программе "Лизинг-грант". Сообщение об этом размещено на сайте ведомства.

Прием заявок осуществляет Центр поддержки предпринимательства Республики Татарстан с 23 апреля по 22 мая 2015 года в рабочие дни с 9:00 до 18:00 мск (в пятницу - до 16:45) по адресу: Казань, ул. Московская, д. 55, каб. 125. Также заявления принимаются в представительствах центра в других городах республики (ссылка на список адресов приводится в сообщении Минэкономики).

Полицейские задержали бывшего председателя совета директоров "Волга-Кредита"

Акционер лишившегося лицензии банка "Волга-Кредит" Александр Бобровский задержан в четверг, сообщает пресс-служба ГУ МВД России по Самарской области.

Бобровский, который был председателем совета директоров банка, находился в федеральном розыске. По информации полиции, ему уже предъявлено обвинение, решается вопрос об избрании меры пресечения в виде заключения под стражу.

В настоящее время проводятся оперативные и следственные мероприятия, направленные на установление местонахождения остальных лиц, причастных к совершению мошенничества в кредитной организации.

Банк "Волга-Кредит" лишился лицензии 30 декабря прошлого года. В январе в АСВ и правоохранительные органы стали поступать заявления от клиентов банка, не согласных с размером возмещения либо отсутствующих в реестре. Позднее стало известно, что средства со счетов примерно 2 тыс. вкладчиков были сняты по поддельным расходным кассовым ордерам.

Экс-председатель правления банка Татьяна Ерилкина находится под домашним арестом, ей предъявлено обвинение в мошенничестве в особо крупном размере. ЦБ подозревает бывших собственников и руководство "Волга-Кредита" в выводе активов, материалы об этих незаконных операциях переданы в правоохранительные органы.

Дальневосточный Банк изменил условия по автокредитованию

Дальневосточный Банк снизил ставки по действующим кредитным программам приобретения автотранспорта на 0,5-1,6 процентных пункта и уменьшил размер первоначального взноса при кредитовании со страхованием каско на 20%.

Теперь приобрести новый легковой автомобиль иностранного или отечественного производства можно под 19,9-21,9% годовых в зависимости от размера собственных средств заемщика и срока кредита. Минимальный первоначальный взнос установлен в размере 20% от стоимости автомобиля. Ставка на подержанную иномарку варьируется от 21,5% до 23,5% в год, а для оформления кредита заемщику потребуется иметь не менее 30% собственных средств. Заемщик вправе получить кредит без страхования каско, но в этом случае ставка будет выше на 5 п. п. при покупке нового авто и на 7 п. п. при приобретении подержанного автотранспорта, а минимальный размер его собственных средств должен быть не менее 40% в первом случае и не менее 50% во втором. Личное страхование не требуется.

Банк предоставляет возможность получить кредит на покупку нового автомобиля без предоставления документов, подтверждающих доход, но для этого клиенту потребуется не менее 50% собственных средств.

"Заемщик также может оформить кредит на автомобиль категории "С". Условия кредитования аналогичны условиям оформления кредита на легковой транспорт. Единственное различие заключается в ставке на новый коммерческий автомобиль: для ее расчета необходимо прибавить 1 п. п. к действующей ставке на новый легковой автомобиль", - добавляет эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

Программы банка позволяют оформить кредит на сумму от 100 тыс. рублей до величины остаточной стоимости автомобиля за вычетом первоначального взноса. Исключением является кредитование без подтверждения дохода: максимальная сумма кредита ограничивается 2 млн рублей. Срок кредита может варьироваться от одного года до пяти лет, но в случае приобретения авто отечественного или китайского производства - до трех лет. Комиссия за рассмотрение, выдачу или обслуживание кредита отсутствует.

Указанные условия и ставки действуют для новых заемщиков банка, то есть для тех, кто не относится к льготным категориям (зарплатные и корпоративные клиенты, те, у кого есть положительная кредитная история в данном банке, вкладчики и др.)

Торги на основных фондовых биржах АТР идут разнонаправленно

Ключевые индексы основных фондовых площадок Азиатско-Тихоокеанского региона двигаются в разных направлениях.

Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск снизился на 0,07% и составил 19 891,02 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite прибавил 0,96%, поднявшись до 4 161,42 пункта. Гонконгский Hang Seng в минусе на 0,48% - на уровне 27 880,9 пункта. Сингапурский Straits Times Index прибавил 0,27%, подтянувшись до 3 493,44 пункта, южнокорейский KOSPI в плюсе на 0,47%, на уровне 2 108,94.

D лидерах роста сегодня китайские индексы, указывает эксперт БКС Константин Карпов. "После преодоления многолетних высот рост биржевых индексов ускорился. Безусловно, помогают и новые правила открытия счетов материковым частным инвесторам. Многие участники рынка надеются на продолжение стимулирующих мер от Народного банка Китая. Это становится вероятнее с каждым выходом негативной статистики. Вчера были опубликованы данные, показавшие резкое падение экспорта и продолжающееся падение импорта. Однако есть основания полагать, что власти не пойдут на очередное смягчение монетарной политики, - комментирует Карпов. - Вместо этого целесообразнее интенсивнее проводить экономические реформы". Похоже, продолжает эксперт, что участники взяли передышку в марафоне по снижению ставок. Примеру Резервного банка Австралии последовал сегодня Центробанк Сингапура, оставивший ключевую ставку без изменения. Это придало силы азиатским валютам, в том числе японской, что отнюдь не позитивно для рынка акций, отмечает Карпов.

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы"

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы".

Вклад открывается на три месяца. Доходность для суммы от 30 тыс. рублей составляет 12,5% годовых, от 100 тыс. рублей - 13%. Вклад можно пополнять без ограничений по сумме и срокам. Проценты выплачиваются в конце срока.

"По вкладу возможно частичное снятие денежных средств, но не более 50% от первоначально размещенной суммы. При этом неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада. В случае досрочного расторжения договора проценты пересчитываются по ставке до востребования", - указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

ГТЛК более чем вдвое сократила чистую прибыль в 2014 году - до 140 млн рублей

Выручка Государственной Транспортной Лизинговой Компании за 2014 год составила 16,465 млрд рублей. Такие данные приводятся в годовой бухгалтерской отчетности ГТЛК.

Показатель прошедшего года сопоставим с выручкой 2013-го, составлявшей 16,439 млрд. При этом компания почти в 2,3 раза сократила годовую чистую прибыль: с 317 млн рублей в 2013-м до 139,9 млн в 2014-м, свидетельствуют данные отчетности.

Во Владивостоке возбуждено дело о выводе 100 тыс. евро за границу по подложным документам

Сотрудники оперативно-разыскного отдела Дальневосточной оперативной таможни выявили преступление, связанное с незаконным перечислением за границу денежных средств в иностранной валюте. Как уточняется в сообщении Федеральной таможенной службы, мошенническим способом в Германию было переведено почти 100 тыс. евро.

Установлено, что житель Владивостока в 2013 году осуществлял операции по переводу иностранной валюты на счет немецкой компании с использованием подложных документов. В качестве основания для перевода денежных средств он представлял в банк поддельные инвойсы якобы на приобретение в Германии крепежных материалов для систем ограждений, однако фактически никакой товар им за границей не приобретался и в Россию не ввозился. Таким образом, гражданин представлял банку документы, содержащие заведомо недостоверные сведения об основаниях, целях и назначении денежных переводов.

Общая сумма денежных средств, переведенных на счет иностранной организации, по курсу ЦБ РФ на дату перевода составила 4,4 млн рублей. В отношении нарушителя возбуждено уголовное дело по части 1 статьи 193.1 Уголовного кодекса РФ ("Совершение валютных операций по переводу денежных средств в иностранной валюте или валюте Российской Федерации на банковские счета одного или нескольких нерезидентов с представлением кредитной организации, обладающей полномочиями агента валютного контроля, документов... содержащих заведомо недостоверные сведения об основаниях, целях и назначении перевода"). За совершенное преступление фигуранту грозит до 500 тыс. рублей штрафа или до трех лет лишения свободы.

Сургутнефтегазбанк уменьшил доходность ряда вкладов в рублях

Сургутнефтегазбанк понизил ставки по ряду вкладов в рублях.

Доходность вклада "Умножаем капитал" (на сроки от трех месяцев до двух лет) составляет в данный момент 8,85-9,7% годовых (ранее - 9,9-11,05%). Проценты выплачиваются ежеквартально.

Процентные ставки по вкладу "Классика" (на сроки от одного месяца до двух лет) равны теперь 5,5-9,45% годовых (прежде - 5,5-11,5%). Этот же вклад для пенсионеров доступен на сроки от полугода до двух лет под 8,65-9,5% (до этого - под 10,7-12% годовых).

Проценты по "Классике" выплачиваются в конце срока, а по вкладу для пенсионеров ежемесячно капитализируются.

"Золотой запас +" (на два года) можно разместить под 8,35-8,6% годовых (ранее - под 10,9-11,3%). Проценты выплачиваются в конце срока. "Базовый капитал" (на сроки от года до трех лет) привлекается под 7,55-7,85% (прежде - под 10,05-10,4% годовых), для пенсионеров на указанные сроки вклад доступен под 7,6-7,95% годовых (вместо 10,15-10,55%). Проценты ежеквартально капитализируются и выплачиваются в конце срока. Ограничений по минимальной сумме для вышеперечисленных вкладов нет. Все депозиты пополняемые, кроме "Классики".

Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен"

Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен" для рублевых вложений.

Минимальная сумма - 5 тыс. рублей, сроки - от трех месяцев до двух лет. Процентные ставки теперь составляют 10,25-11,75% годовых (ранее - 9,75-11,75%).

Вклад пополняемый. Частичное снятие денежных средств не допускается. Проценты ежемесячно капитализируются и могут выплачиваться по желанию клиента.

Тамбовкредитпромбанк предлагает вклад "К 70-летию Победы"

Тамбовкредитпромбанк предлагает вклад "К 70-летию Победы".

Минимальная сумма - 20 тыс. рублей, срок размещения - полгода. Процентная ставка составляет 13,3% годовых. Предусмотрены дополнительные взносы без ограничений по сумме и срокам. Проценты выплачиваются в конце срока.

"Расходные операции по вкладу не допускаются. В случае досрочного расторжения договора проценты пересчитываются по ставке до востребования", - указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

Банки меняют форму

Все больше банков при открытии вкладов переходят на заключение договоров комплексного обслуживания или договоров присоединения. Портал Банки.ру разбирался в тонкостях этого вида отношений клиентов и вкладчиков.

Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы. В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то - договор или заявление присоединения.

К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно. Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление "дыр" в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.

К чему присоединяемся

Как вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки "Югра", Бинбанк, "Российский Кредит", Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, "Оранжевый", "Соверен" и другие.

В Сбербанке при открытии вклада заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и подается заявление на открытие депозита. Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта "Сбербанк - Maestro Momentum" без взимания платы за обслуживание. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.

В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что "условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада", а "договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью". При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.

В банке "Югра" договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада).

Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк. Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких - это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.

Экономим бумагу

Представители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо "канонических" договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки. Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.

В договоре банка "Югра", помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: "Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)" и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)", Тарифами и настоящим Заявлением".

Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года. Как указывают в банке "Югра", новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов. Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.

"У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков. В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады. Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. - Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам. Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы".

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента. Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6-8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.

"Для клиента преимущества - это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке", - говорит Волошина.

Юридически корректны

Банкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания.

Как уверяет заместитель председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.

"Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка", - говорит Шиляев.

По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов. В частности, статья 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.

"Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок", - поясняет Шиляев.

С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада.

"Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством. Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности", - комментирует зампред правления банка "Югра".

Подводные камни

Для снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Имеется и довольно расплывчатое уточнение: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота".

Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка "Соверен" значится такой пункт: "Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов. Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений".

Старший юрист юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.

"В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо. Это правило действует для любых последующих изменений договора - неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ - стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, - поясняет Галин. - Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики. Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора. Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента".

Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Европейские фондовые биржи закрылись в "зеленой зоне"

Торги на основных европейских фондовых площадках завершились в среду ростом ключевых индексов.

Немецкий DAX вырос на 0,29% по сравнению с уровнем предыдущего закрытия - до 12 001,38 пункта. Французский САС 40 в плюсе на 0,57% - на отметке 5 062,22. Британский FTSE 100 поднялся на 0,54% - до 6 809,5.